大银行可以用云银行挑战金融气

通过Ajay Vij Samad马苏德,夏朗巴蒂亚 | Article | 15分钟阅读|本文的电子邮件|下载

传统银行很难像新兴的金融科技竞争对手那样灵活。然而，一个新的开源云迁移平台可以让他们处于平等的地位，如果他们也能更新他们的文化和产品开发流程。

Fintech Startups将客户保持在核心

几年来，金融科技初创公司一直占据着银行业的头条新闻。虽然他们只代表了很小的市场横截面，但他们带来的数字优势和速度给客户和行业中坚人士留下了深刻的印象。

它们成功的关键是能够根据客户的反馈，敏捷而迅速地开发新功能——这是现有的大型银行真正难以与之竞争的。以Monzo为例。它的“大清单”有客户分享的新产品和新功能的反馈和想法。¹Unicorn（私营公司价值超过10亿美元），切开，让客户更新了每种产品的进展情况。在创建初始列表的三个月内，已完成80％的请求附加组件和升级。²

根据Aberdeen Group Research，通过采用客户策略的声音，公司可以在年度收入增长10倍。^3.Forrester研究发现，客户体验领导者的营收增长速度是竞争对手的近6倍。⁴

传统银行，另一方面，斗争。他们的遗留技术和友好数据使他们难以在步伐响应客户反馈和需求。这扼流圈创新并减慢了对产品变化的回应。据奥利弗·威曼介绍，传统银行需要三到六个月的时间来推出Fintechs可以在两周内引入的产品。⁵在Amazon Web Services (AWS)引用的一个案例中，澳大利亚国民银行(National Australia Bank)在将其外汇平台的工作负载部署到AWS之前，曾花费数周时间。⁶

当然，Fintech Startups和传统银行无法与类似的基础进行比较。Fintech Startups具有不同的风险偏好和资助模式，并且在大多数情况下具有尚未证明他们可以实现和维持盈利能力。然而，从技术角度来看，传统银行可以从Fintech初创公司学习一些东西，特别是在他们使用云和敏捷和Devops方法的情况下。银行的挑战是一种技术一项安全的使用和通过云技术，以其全部潜力。到目前为止。

云计算和开源有助于经济上的快速创新

快速移动，创新初创公司和金融神的激增已被云和开源推动。以20世纪80年代的$ 200k的数据处理成本下降⁷2017年将增至0.03美元⁸使得托管、发布和测试新的数字商业想法的成本极其低廉。与此同时，像在GitHub上创建的这样的开源项目库也在飞速增长，在2018年超过了1亿。⁹这些允许新的业务通过拼接现有代码来轻松而快速地设计和构建数字产品。今天的软件开发人员需要更少的技能和更少的时间来制造更复杂的产品。

云计算和开源技术的结合使企业能够以低成本快速迭代产品。

图1通过使用存储成本和GitHub存储库，跟踪了计算成本的下降和开源代码可用性的增加。在这段时间里，我们可以清楚地看到，利用独角兽公司数量的增长，数字创业公司已经从中受益。

图1:计算成本下降和开源可用性增加推动了创业公司的成功

来源:Visual Capitalist, Mkomo.com, Backblaze.com, Wikipedia

这里的关键要素是云计算和开源的结合，这使得新企业能够以极低的成本快速迭代产品。他们有敏捷和精益的业务模式，允许他们承担计算出的风险。这种动态使金融科技初创公司在以下方面比传统银行更具优势:

开始小，比例快速：

乘坐欧洲增长最快的独角兽，革命。启动2015年开始较小，提供外汇交换付款平台。Neobank快速添加了多个产品和服务 - 在18个月内客户可以打开当前帐户。还建造了保险，加密和股票交易服务。数字银行最近收到了欧洲银行业务许可证，并计划推出储蓄账户并延长贷款。所有这一切都在四年内发生。

技术基础设施：

初创公司已经为数字技术建立了基础设施。Revolut平台，建立在谷歌云平台(GCP)上¹⁰它的一系列服务让金融科技得以快速扩张。客户可以在几分钟内开户，几秒钟内转账。该银行拥有超过600万客户，3.5亿笔交易，价值超过400亿美元。¹¹

数字原生代:

数字银行N26表示，其成本是任何可比的现任银行的成本，因为其技术基础设施更有效地工作，它没有物理分支成本。¹²与传统银行相比，金融科技公司仅采用数字技术，节省了大量成本。根据《经济学人》最近的一篇文章，金融科技公司需要从每个客户身上赚到50至60美元才能实现收支平衡，这还包括他们的产品开发和客户获取成本。然而，对于传统银行来说，这个数字更可能在每位客户200至400美元之间。¹³

快速的测试理念:

人们常说，精益创业的理念是“先装后做”，“快速行动，打破常规”。这意味着，创业公司通常只建立提案，而不是其背后的业务功能。这使得他们能够快速测试命题是否可行。但在金融服务等监管严格的市场，这并不总是合适的。

有可能看出这种新方法如何产生快速增长。再次，蒙佐是一个很棒的例子。Unicorn是基于云原生技术和开源工具的。这有助于降低成本，并加快产品开发和测试。它使Monzo能够在四年内将客户群增长到260万，因为它能够迅速部署产品功能，如实时交易通知，账单分类和公用事业支付等产品功能。¹⁴

另一个例子是Starling Bank，它将IT基础设施托管在云上，因此成本基础更低。¹⁵世行精简而灵活的基础设施使其能够快速有效地创新。这个数字基础设施可以将客户数据反馈到系统中，并获得帮助消费者做出更明智、个性化的财务决策的见解。

技术问题令传统银行承压。

根据金融服务管理人员，遗留系统是数字转型的最大障碍（由45％的受访者命名）雷竞技足球调查由Infosyraybet雷竞app下载s知识研究所于2019年发布。¹⁶对传统技术的依赖阻碍了银行利用敏捷的工作方式。它还使银行无法获取其庞大的客户数据，从而无法进行分析和洞察，从而改善客户体验。遗留技术的维护也很昂贵，专家估计它占银行it预算的80%。¹⁷

“45%的高管认为遗留系统是2019年数字转型最严重的障碍”雷竞技足球

银行将数据存储在不同的位置，经常被不同的用户访问。这种竖井方法创建了多层数据复制。¹⁸大量的数据仓库和湖泊增加了存储成本，并对银行运营成本产生影响。传统银行也无法从数据分析和见解中获益，而这些分析和见解可以改善客户的决策和体验。

传统银行手动移动数据，项目团队正在为每个可以遇到几个月的数据移动。这是在这种数字时代的耗时和对策，客户对即时，实时和个性化产品和服务的需求已成为新的正常情况。¹⁹

任何形式的客户数据对银行来说都是敏感的。云计算供应商，如谷歌和Microsoft，拥有杰出的安全专业知识，并且都通过了符合联邦数据治理标准的认证。尽管如此，仍然有一些重要的文化因素需要克服。例如，时任世界银行(World Bank)首席信息官的斯蒂芬妮•冯•弗里德伯格(Stephanie von Friedeburg)在试图将组织转移到云计算时，遭到了法律团队的反对。最终，她证明了业务敏捷性，加上云的其他好处，超过了它的风险，并且这个国际机构采用了云技术。^20.

由于欧洲一般数据保护条例（GDPR）（GDPR），这一整体情况进一步复杂化，这影响了针对欧洲市场的任何业务。鉴于GDP在业务上的要求，跟踪和管理数据谱系的能力变得更加重要。但它为金融业增加了一层挑战，这已经淹没了大量的淤泥，大容量数据。

传统技术是一个巨大的障碍，大型银行推出金融科技主张的最佳例子是那些能够从头开始，而不是在旧技术的基础上建立起来的银行。这在亚洲很常见，因为亚洲的银行没有那么多传统技术的拖累。例如，印度的ICICI银行完全建立在Finacle核心银行平台上。²¹这有助于它快速推出新功能和产品。2008年，印度工业信贷投资公司(ICICI)推出了印度首个移动银行应用程序iMobile，并在10年内增加了超过250项服务。²²

在西方，最好的例子是Marcus by Goldman Sachs。数字银行在2016年开始，这家数字银行在云中建立了整个业务，帮助它在贷款余额50亿美元的存款中获得了500亿美元，近400万客户在3年内达到3年。²³为此，Marcus使用了云技术和敏捷方法。例如，当它在高盛的Cloud上实施Finacle的消费贷款解决方案时，它就使用了这种方法。该方案在不到10个月的时间里就在预算之内在美国上线了。²⁴

然而，对于已经拥有零售银行业务的传统银行来说，这种分拆未必是一种长期解决方案。对高盛来说，马库斯代表着他们在零售银行领域的第一个业务。然而，采用这种方式的老牌零售银行，最终仍将面临与母公司整合客户、数据和流程的复杂问题。然而，如果这意味着它们能吸引新的人口和扩大市场份额，那么这一挑战可能是值得的。

．..但他们现在可以迎头赶上了

一个新的云技术时代即将用于传统银行，这些银行将使银行能够在建立现代，数字第一命题时从划痕开始。代码名为Juniperx - Petabyte-Scale数据管理云平台，由Infosys与其大型银行客户合作，使银行能够快速和安全地将其传统数据与云集成。数据管理平台（端到端数据交付套件）可能是帮助银行跨越云空间并快速开发产品的基本部分。通过这种方式，传统的银行可以使用Juniperx开始更像Fintech Startups并解决他们的遗留技术问题。

事实上，该平台已经被客户端用作从新技术和高级分析中获益的关键推动者。JuniperX允许银行以一种可扩展的、高效的方式移动数据，符合严格的规定。它还必须满足数字领域不断发展的网络安全和监管风险的标准要求。

JuniperX最初创建的目的是将数据大规模移动到云上，同时遵守银行的控制，它确保了数据的安全和一致到达。它最初是在该银行的商业银行业务上进行测试的，并帮助将业务的日常数据转移到云上。该平台根据银行的安全标准对登记的数据进行核对和审计。

和JuniperX，本行为AB Initio软件保存了850万美元的许可续订费用，以解决实时数据处理和应用程序集成。²⁵使用自动化和软件代码转换，客户还通过将超过230个数据和Teradata工作负载移动到GCP来保存数百万美元。

这只是对JuniperX能够实现的功能的一瞥。一旦该平台建立起来，银行就可以开始将困在其遗留系统中的数据视为云中的数据。这意味着它可以开始使用更多的开源工具来分析数据，构建和测试新的客户特性。

拥有云计算数据和开放源代码的银行可以突然灵活地管理他们的客户数据。该平台可以帮助他们更好地了解客户，从数据中获得有意义的见解，并打造更好的金融产品。

由于银行拥有的数据比金融科技初创公司多得多，它们有机会利用这些数据做更多的事情，比如向企业客户提供如何将资源用于何处的建议。

然而，传统银行还面临着许多其他问题

Juniperx解决了很多技术问题，即银行有效地使用云。但是，这一点不会将银行转变为敏捷数字本地。仍有几项业务，战略和文化元素才能解决：

层次结构

众所周知，传统银行层级森严，极其注重流程。这减慢了决策的速度，增加了产品上市的时间。另一方面，金融科技初创公司在一个扁平化的环境中工作，决策速度快，产品发布速度快。

文化

为了安全，稳定和体贴在每个传统银行的文化中吸收 - 与金融气初创公司如何运作的相反。这些数字本地人拥有以消费者为中心的方法，并且是风险的风险，有助于促进创新，快速测试，快速失败，随着敏捷性而变化。

“数字本地人是以消费者为中心和风险的风险 -

图2. FINTECH启动与现任银行 - 积极和否定

来源:印孚瑟斯

监管

银行业受到严格监管。一级银行每年可花费近3亿美元更新现有软件，以满足监管要求。²⁶这种监管框架也限制了它们从新技术中获益的能力。

金融科技不受监管机构的约束，可以快速发展。revolution拥有320万用户²⁷甚至在它有银行许可证之前 - 提供反映支票账户的预付外汇卡和服务。²⁸金融科技创业公司专注于搭建平台，丰富客户体验。它们利用与金融监管实体的合作关系来引导监管机构。例如，在获得银行牌照之前，Revolut客户可以在劳埃德或巴克莱间接开设和维护一个账户。²⁹

资金

银行业是一项资本密集型业务，众所周知，传统银行现金充裕，而金融科技初创企业的融资没有底线。他们承担额外的风险，因为可以获得廉价的风险资本资金。这源于风险投资家想要对抗低利率体制，把他们的投资变成“独角兽”。到目前为止，Revolut已经从全球风投那里筹集了3.36亿美元，成为增长最快的独角兽公司，估值为17亿美元。该公司2016年亏损710万英镑^30.2017年为1480万英镑。³¹然而，风险投资家并没有回避:revolution计划在2019年再融资5亿美元。³²Fintech Startups的时代是众筹，已成为一种可行的种子融资选择。2016年，Monzo在96秒内筹集了100万英镑。³³Revolut的100万英镑众筹预注册获得了1290万英镑。³⁴

现任的优势

现任者仍有强有力的机会成功。他们受到了良好的监管;有很大的客户和与他们一起提供的数据;并受益于规模经济，在一个屋檐下的零售，企业和投资银行部门的组合。这使他们能够充当客户的一站式商店。但是，他们需要将这些资源集中在更敏捷的方式，以与Fintech启动竞争，并为客户提供响应产品。

这也值得铭记Fintech Startups在所有领域都不强烈竞争。例如，大多数服务费用，例如现金提取或无与伦比的付款，即传统银行免费提供或在较低级别的价格提供。STARLING和MONZO也为他们当前的账户提供兴趣，但这些不一定是最具竞争力的速率。³⁵

银行业的未来——你认为谁会赢:金融科技创业公司还是传统银行?

在金融科技公司和传统银行争夺客户之际，谁将胜出还为时过早。同样需要注意的是，目前他们的业务和主张还不能直接进行比较。各有利弊(图2)，虽然银行资金充足，但金融科技初创公司似乎还不需要盈利。银行受到监管环境的约束，而金融科技初创公司则没有，而且它们的商业模式可以相当灵活。

什么是明确的;通过利用诸如juniperx等平台，他们都可以从云开始受益，结果更快，更敏捷。单独技术并不是传统银行困境的银弹;但是，对于juniperx，它将不那么一个问题。为了完全敏捷，银行需要从根本上改变他们的文化，提高风险偏好，并使他们的FINTECH竞争对手更像。

参考文献

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