行业的故事

北美抵押贷款的数字未来

美国和加拿大的抵押贷款提供商面临着来自各个方面的挑战，包括不断增加的监管、低利率、不断增长的客户期望以及新的数字原生竞争对手。此外，这些企业现在必须应对新冠肺炎大流行带来的影响，这推动了全球经济的发展走向另一个经济衰退。

甚至在目前的危机之前，大部分北美抵押贷款市场的增长已经很低或不存在。由于抵押贷款率下降，盈利能力受到压力，升级贷款成本,高房价。2018年，福布斯那Zillow.和其他一些人在预测2020年的经济衰退时，列举了房地产市场放缓等因素。

在美国,出色的住宅抵押贷款下降从2007年的11.3万亿美元起，截至2018年底，截至2007年的价格至10.9万亿美元。下降19％的下降甚至不考虑通货膨胀。

经济衰退对抵押贷款业务的影响尤其复杂。失业导致贷款和支出减少，进而使经济进一步放缓。银行不太愿意借钱，导致利率上升。但政府的刺激政策往往会抵消这些影响。有时这会鼓励现有的房主重新贷款。现金买家可能会切换到更具吸引力的融资选择，而其他人可能会选择省钱以储存突发事件，如失业。

虽然自上次经济衰退以来抵押贷款市场并没有蓬勃发展，但它也没有站立。根据国际住区银行的数据，非银行抵押贷款发起人占2008年美国市场的25％。到2018年，他们的份额增加到超过60%。由于信用评分低，这些非银行贷款人是银行拒绝的客户的热门选择。

此外，在线点对点（P2P）贷款的普及程度增加。这些平台可轻松将借款人与率较低，数字创新和更快的流程的投资者联系起来，适合技术娴熟的千禧一代。据此，全球P2P贷款市场估值超过670亿美元。联合市场研究。但是，并非所有的非银行发起人都是新的金融公司公司。Quicken Loans于1985年成立，在2015年介绍了其高度成功的火箭抵押贷款部门。

更快的贷款审批，灵活的费率，更短的加工时间，宽松的监管规范有助于数字第一抵押贷款提供商竞争。有趣的是，这可能是这些公司经历的第一次经济衰退。由于许多非银行抵押贷款贷款人依靠短期信贷，特别是易受伤害的在经济衰退期间更大的损失和风险。一种福布斯文章解释说，虽然传统银行有深入的数据和广泛的处理经济衰退的经验，但金融金具有高度适应性的优势。

显然，无论是现任还是启动，跟上数字发展 - 甚至拉动 - 需要大量的投资和努力。例如，Quicken Loans报告说，需要500多个以上的团队来开发和启动其火箭的抵押贷款提供。

为了匹配这些新的竞争对手，传统的抵押提供商需要在一系列新的和开发技术中建立能力，例如布洛克链条，用于更快的批准，机器学习巩固借款人信息，人工智能（AI）用于承销，自动化，用于更快的贷款起源，和全部贷款贷款能力，以增强客户体验。

在2019年的一次Infosys全球调查美国金融服务公司的高管们表示，整个抵押贷款价值链最重要的技术是机器人流程自动化、高级数据分析和网络安全。据这些传统公司的高管表示，其他重要的新兴技术包括人工智能、机器学习和开放api。

印孚瑟斯的调查考察了抵押贷款提供商的关键投资，发现有一些进展。然而，还有很多事情要做。例如:

• 抵押价值链中许多应用需要AI和机器学习，从供应客户服务聊天聊天，以支持欺诈系统中的异常检测。但是，许多公司尚未利用这些技术提供的利益。根据Infosys调查，只有40％的C-Suite高管报告他们的公司已经投入并达到了AI或机器学习的结果。
• 开放api需要在不断增长的生态系统中与供应商和合作伙伴连接，以提供完全数字化的体验。但根据印孚瑟斯的调查，金融服务公司总体上进展有限。只有29%的高管表示，他们的公司已经通过开放api取得了成效。

虽然许多公司已经开始探索这些和其他数字技术，但所需的投资和技能范围是巨大的。为了进一步开发AI，机器学习和开放API的能力，大约一半的经过调查的公司表示，他们将优先考虑与内部投资的伙伴关系。

从历史上看，抵押贷款行业的数字变换缓慢，但已经开始改变。Nonbank贷方和Neobanks强迫传统贷方扩展其数字功能，以满足不断变化的客户需求。大流行似乎可能加速和加强与中介机构和直接消费抵押贷款（收购，维修和保留）的变化。

通过新的经济危机加剧的流动性压力，也有望加速非银行合并。非银行是询问救助，但没有一个美国联邦救援包。在整个这个行业的动摇方面，将通过贷方和服务者通过这场危机帮助客户和员工来衡量成功。如果他们成功，大流行后的世界将看到一个不同和更具弹性的抵押贷款生态系统。