微信给WhatsApp:东方如何能彻底改变西方的支付方式

通过Samad马苏德,莎兰·巴蒂亚 | Article | 13分钟阅读|本文的电子邮件|下载

当你把谷歌、亚马逊(Amazon)、优步(Uber)、GrubHub、WhatsApp和其他100个应用组合在一起时会发生什么?你会得到微信和支付宝。这些超级应用分别由腾讯(Tencent)和蚂蚁金服(Ant Financial)所有，它们彻底改变了商家通过其平台瞄准消费者并收取消费者付款的方式。

最初是作为聊天引擎和支付处理器开始的，现在它们为商家提供了一个完整的服务生态系统。它们为商家和企业提供了必要的工具，用于订阅用户群、搜索、定位、交互以及与潜在客户和现有客户进行交易。这种模式运作得非常好——这些应用程序已经成为支付产品和服务的主要方式，近90%的中国消费者使用它们。¹中国的移动用户数量为15.83亿，而且还在不断增长，是目前世界上最多的。²

微信用户平均每天在应用程序上花费66分钟。对于在平台上进行交流、购物或娱乐的用户来说，所花费的时间最多可以增加到四个小时。^3.消费者喜欢这些应用程序，因为微信和支付宝与瑞士军刀一样，通过包含“迷你应用程序”，在同一屋檐下提供各种各样的服务。这使消费者能够访问各种应用程序或服务（电子商务、游戏、生产力和内容）。

微信可用于新闻服务、聘请家政、慈善捐赠、投资等。但这款应用也满足了消费者的日常需求，比如乘坐地铁、订票或支付停车罚单。他们也可以在网上购物或提供服务——电子商务、购买机票或预订出租车。这些应用对消费者和商家来说都是不可或缺的。

这些超级应用程序中的迷你应用程序易于发现、快速加载和使用，并提供无缝的支付体验。它们不需要下载或安装在手机上。一旦服务交付，它们就会消失。它们的大小小于10 MB，是特定服务的即时解决方案。^3.用户不需要离开超级应用程序来使用迷你应用程序，一旦服务交付，迷你应用程序就会消失在视线之外。这与从谷歌Play Store或苹果iOS下载的应用程序不同，后者可以独立运行，占用宝贵的屏幕和存储空间。

这种“围墙花园”的方式与西方的规范形成了鲜明的对比。在西方，多种国际和国内支付方案相互竞争和共存，将消费者和商家一对一地联系在一起。虽然商户可以从这些支付提供商获得增值服务，但与微信和支付宝提供的整个数字生态系统相比，这些选择显得微不足道。

超级应用，超值

超级应用程序对商家和消费者的吸引力一样大。他们不仅提供现成的数字和交易市场，而且还可以利用它来削减运营成本，推动销售，改善店内客户体验。

微信的官方账户允许个人和企业分享最新信息，并与关注这些信息的消费者进行沟通。官方帐户允许企业创建订阅帐户（以内容为中心）、服务帐户、企业帐户或迷你程序（微信内构建的应用程序可访问其应用程序界面）。

它的用途可以简单到发布产品或服务的一些信息。例如，特斯拉有一个小程序，允许用户定位充电站。⁴但该平台也支持更复杂的数字商业模式。比如拼多多就是时下最流行的电子商务小应用之一。作为一个团购平台，随着越来越多的消费者注册购买，它可以让消费者获得产品折扣——这在微信这样的平台上很自然。

实体店也受益于支付和集成数字服务的整体运营效率。

连锁餐厅五芳斋的墙上挂满了带玻璃门的小储物柜，但没有服务人员。取而代之的是，顾客在迷你应用程序中订购食物，用支付宝支付，并获得一个确认二维码，该二维码可以解锁备有午餐的储物柜。五芳寨报告称，2018年上半年收入同比增长30%，⁵这家餐厅将员工从13人削减到6人，每年的劳动力成本从60万日元(合94,740美元)减少了一半以上。⁶事实上，将近34%的微信官方账户所有者确认，微信帮助削减了30%以上的成本。^3.

总部位于香港的龙凤药业(Lung Fung Pharmaceutical)是企业受益的另一个例子。自整合微信以来，该制药公司的交易量增长了10倍。⁷微信统计数据显示，医院使用迷你应用程序缩短了患者的等待时间，平均缩短了43.6分钟。这种使用方式导致中国医疗机构发布了一系列微型应用程序，其中近40%的医疗机构出于某种目的使用微信——向患者传播新闻和最新信息，共享医生信息，允许患者预约，或接受注册费和医疗费。^3.

对迷你应用程序的需求将超级应用程序变成了应用程序商店。微信超级应用现在就像是建立了自己的操作系统——它的迷你应用库存已经超过230万个，而在2019年初，iOS上的应用数量为210万个，安卓上的应用数量为260万个。⁸支付宝是微信最接近的竞争对手，截至2019年1月，已有超过12万个小应用。⁹

图1所示。支付生态系统——超级应用vs.传统应用

来源:印孚瑟斯

超级应用对银行的影响

超级应用完全颠覆了传统的支付模式。它们基于沟通、速度和易用性在商家和消费者之间建立了牢固的关系。此外，它们削弱了现有的体系。微信和支付宝对商户收取0.55%至0.6%的手续费，比银行对信用卡和借记卡收取的手续费至少低40%。¹⁰

但这些超级应用收集的数据才是最根本的转变。这些应用程序拥有消费者在哪里购买商品、如何购买、花费多少以及使用哪些服务的数据。商家可以获得数据分析，包括发布数量、分享数量、不同时间段应用使用情况的比较、活跃用户留存率、平均访问时间、人口统计数据等。从本质上讲，它们是社交媒体营销、在线商店、通信系统和支付平台的结合。

这对当地银行构成了重大挑战。“商业银行一直在争夺移动支付弱势企业,因为大数据与最终用户的支付和网上行为已经被支付宝和微信,”教授根据回族Kau-lung香港科技大学的信息系统。¹

事实上，这些超级应用支付系统的主导地位被认为是中国人民银行推出自己的数字货币计划的原因之一。2019年9月初，央行支付部副部长穆长春（Mu长春）将货币主权和法定货币地位列为启动该计划的两个主要原因。不过，他补充称，央行发行的数字货币将提供比腾讯和阿里巴巴等民营企业控制的支付平台更好的选择，因为这与这些业务的稳定性无关。¹¹

具有讽刺意味的是，许多人认为中国央行的数字货币是受到了Facebook推出自己的Libra加密货币的启发。这是因为天秤座可以说是受到了微信和支付宝成功的启发。事实上，Facebook可能是模仿超级应用概念的最佳西方公司。

全球拥有24亿用户的Facebook在2019年4月表示，它打算将Facebook应用程序、Messenger、WhatsApp和Instagram的功能结合起来，创建一个超级应用程序。¹²加入Libra将使其平台的用户，包括那些没有银行账户的用户，能够以低成本在全球范围内收发资金。¹³facebook旗下的WhatsApp已经开始在印度测试P2P支付，印度是其最大的市场，拥有4亿用户。¹⁴

如果这样的超级应用程序得逞，西方的银行可能会失去重要地位。如果应用程序开始在美国以与中国大致相同的速度抢占市场份额，银行将损失近430亿美元的收入，以及来自透支、维护费和ATM费用的30亿美元。¹⁵银行也可能会失去与客户的联系。另一方面，消费者和商家将从这些超级应用中受益。商户可以直接访问其客户，并获得这些银行目前持有的数据流。

西方的超级应用

然而，超级应用支付在全球的崛起并非易事。Facebook的天秤座已经陷入监管争议之中。如果天秤座的例子能说明什么的话，那么西方的监管者比东方的监管者要严格得多。随着对该项目监管审查的加强，包括万事达卡、Visa、eBay、Stripe和Mercado Pago在内的主要合作伙伴已经放弃了该项目。

与此同时，微信和支付宝也在考虑扩张，但目前的目标是海外的中文用户群。他们也在利用中国游客和海外华人人口的增长。现在，加拿大的7- 11便利店、马来西亚的KK Super Mart和新加坡的冷库商店都接受这些应用程序。¹⁶它们在美国和英国也取得了进展。支付宝已与支付处理机构签署协议，将其技术引入美国和英国。¹⁷Alipay与英国移动启动SPLYT技术的合作使中国游客在海外旅行时不必下载新的应用程序就可以从当地的移动服务提供商那里获得出租车。¹⁸

然而，这些亚洲超级应用将难以成为真正的全球参与者。这在一定程度上是由于严格的监管，但主要是因为他们的主要资产——聊天平台——在中国以外没有广泛使用。截至2018年7月，微信在美国的月活跃用户只有247万名。^3.

然而，Facebook进军支付领域在银行界引起了涟漪。如果它成功了，它将通过为商家提供广告、沟通、分析和与客户交易的一站式服务，改变目前的支付模式，甚至超越这种模式。这可能超越支付，可能成为我们在线交易方式的未来。随着人们开始使用WhatsApp等聊天平台作为与个人和企业的主要界面，它可能会威胁到亚马逊和谷歌。这似乎有些牵强，但微信在中国的经验证明，通信和支付能力的结合可以主导市场。

参考文献

1. 《南华早报》2019年8月19日报道:“中国提出的数字货币将帮助银行弥补移动支付的差距，遏制支付宝的主导地位，微信。
2. “2018年1月至2019年2月，中国手机用户数量(以百万计)”，Statista
3. 2019年4月7日，“了解中国对Facebook的威胁的40亿统计数据”，99Firms.com网站
4. “微信小程序是什么?”简单介绍，“走聊天”，2018年10月6日
5. “中国是世界零售实验室”，彭博社，2018年10月17日
6. 《日经亚洲评论》2018年6月7日报道:“随着移动支付的兴起，自动化商店在中国蔓延。
7. “深度洞察微信支付的全球扩张战略”，电子商务战略中国，2019
8. “微信迷你程序:商业完整指南”，Dragon Social, 2019年6月19日
9. “中国引领移动‘超级应用’的崛起”，标普全球，2019年8月9日
10. 《中国支付系统指南：支付宝vs微信支付vs银联》，Mind Studio
11. “中国即将推出自己的数字货币。以下是我们目前所知的情况。
12. 《南华早报》2019年4月1日报道:“Facebook期待微信，中国的数字世界正在震撼西方，全球化不再是一条单行道。
13. “支付转型:构建即时、无缝和安全的愿景”，Finextra, 2019
14. 商业内幕网2019年7月2日报道:“WhatsApp支付即将在印度推出。
15. 彭博社2018年5月23日发表《中国支付应用为何让美国银行家噩梦》一文
16. 《海峡时报》2018年10月23日报道:“11月1日起，新加坡全岛600家零售网点将接受中国微信支付。
17. “纽约和拉斯维加斯的出租车开始接受中国最大的移动支付模式，”Mashable网站2017年10月19日报道
18. 美通社2019年6月4日报道:“中国游客在全球旅行时，可以通过Splyt支持的支付宝小程序叫出租车了。

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