行业的故事
银行开始营业
本周，澳大利亚麦格理银行(Macquarie)宣布推出其开放银行(Open Banking)平台，加入了推出类似举措的金融机构行列。那么有什么好大惊小怪的呢?
正如术语所暗示的那样，Open Banking相信对银行数据的访问是民主化的，并使客户能够实时获得这些数据，以便他们能够更好地管理自己的财务。开放式银行广泛依赖于使用应用程序编程接口在银行之间安全地共享客户数据，以及允许第三方开发人员访问银行的技术环境，以构建创新的应用程序和服务。但最重要的是，开放银行标志着银行结构的重大转变，因为它迫使单一的、全能的银行机构为金融提供商的协作生态系统让路。
与大多数依赖于消费者、技术或竞争变化的商业趋势不同，开放银行的动力来自于监管和政府的推动。例如欧洲的支付服务指令2 (PSD2)、英国的开放银行工作组、印度的统一支付接口(UPI)和澳大利亚的开放银行制度。
面对公开客户数据的最后期限，世界各地的银行都在匆忙采取行动。很大一部分的过程包括从管道模型过渡的业务,银行创造,拥有,和销售其产品和服务的一个平台模型,它作为一个聚合器最好的金融产品和服务的市场。这样一来，银行就能够为客户提供符合他们最大利益的产品和服务(不一定是出于自身的稳定)，从而为所有相关方创造最大价值。
通常情况下，银行可以使用以下策略的任何一种或几种组合从管道模式转向平台模式:
在客户选择的应用程序中嵌入服务
最流行的策略是使用api公开各种银行服务，企业和小企业客户甚至像FinTechs这样的第三方都可以根据需要进行选择和结构。这给银行提出了一个挑战，它现在必须找到一种方法，将其服务嵌入用户的应用程序、表单因素和业务流程中，以使他们能够为客户增加价值。许多银行，包括西班牙对外银行、巴克莱银行、花旗银行和德意志银行正在为此目的建立API商店/市场和开发中心。
加入已建立的生态系统
随着科技巨头在支付领域的崛起，银行成为由苹果支付(Apple Pay)、亚马逊支付(Amazon Pay)或贝宝(PayPal)主导的生态系统的一部分是有道理的。虽然这一决定是自愿的，但银行也可能被法律要求加入其他生态系统，比如印度的统一支付接口(Unified Payments Interface)。
带头策划一个生态系统
一些银行已经主动建立了自己的开放银行系统。最近，新加坡的七家银行联合创建了PayNow，这是一个转账工具，只需要一个手机号码或国家注册身份证(NRIC)就可以工作。汇丰有自己的HSBC Connections Hub，这是一个社交网络，企业客户可以使用它与世界各地的其他汇丰客户进行连接。去年，德意志银行率先为中小企业客户提供了一个数字平台，在这个平台上他们可以访问基准、商业智能、信用监控和交易信息工具。2016年10月，印度工业信贷投资银行(ICICI Bank)和中东最大的银行集团之一阿联酋国民银行(Emirates NBD)试行了基于区块链的国际汇款网络。
将银行业务作为一种服务
金融科技公司和初创企业是银行业生态系统中的关键角色。事实上，没有他们的参与，任何平台战略都是不完整的。这就是为什么许多银行正寻求将自己的优势与金融科技公司和新银行的优势结合起来，以创建银行产品。在这种共生安排中，年轻的合作伙伴依赖一家持牌银行提供基本的银行组件，如技术堆栈、运营、网络连接和合规，后者作为一种服务提供这些服务，金融科技公司在此基础上构建新的客户体验和价值主张。moven和cbw的合并，以及Fidor Bank与电信公司O2的合作就是这样的例子。
开放或生态系统银行将通过扩大客户的产品选择而使客户受益，金融服务提供商将通过扩大其覆盖范围而受益。但在这一过程中也存在一些障碍。目前，每个银行对其api的定义都不一样，这妨碍了集成和互操作性，通常违背了开放银行的整个目的。像BIAN(银行业架构网络)这样的机构正在努力纠正这种情况，为各种银行api制定清晰、标准化的定义。印孚瑟斯也帮助银行过渡到一个平台模式通过提供广泛的选择开放的api和应用程序,促进参与FinTech公司,构建一个应用程序市场,以及创建一个核心banking-agnostic omni-channel中心通过哪家银行可以发布自己的产品和第三方合作伙伴。
