行业的故事

金融科技如何改变小企业贷款

中小企业(SMEs)在全球经济中发挥着惊人的巨大作用。根据世界银行的数据，这些公司和微型企业占发达国家就业人数的近63%经济合作与发展组织。

但这些企业只有在债务和股票供应稳定的情况下才能蓬勃发展。这些都是现有企业和初创企业的命脉。然而，这两种方法都有缺点。

漫长的审批流程、高负债风险和高利率偿还贷款的压力，都可能给中小企业带来巨大压力，危及增长。与此同时，股权融资会稀释控制权，如果不合适，还会扰乱业务。

尽管成熟的金融服务公司长期为中小企业提供服务，但金融科技正在推动创新。他们正在为服务不足的人群，特别是发展中国家的人群开发新的模式。例如，小额信贷是一种贷款服务，为非常小的企业提供贷款——银行发现这些贷款没有利润，或者甚至可能不知道如何提供。金融科技公司通过提供无缝的用户体验和利用数据有效地包销贷款，利用移动渠道来利用这项服务。一些公司报告的冲销低于5%，这个数字会让大多数银行印象深刻。

另一个获得巨大支持的选择是众筹，即家人、朋友和公众捐赠小额资金，支持当地的中小企业和初创企业。这种模式利用了社交和数字媒体平台。包括Kickstarter、RocketHub和Crowdcube在内的几家金融科技公司已经在利用这种方法提供引人注目的产品。

中小企业贷款的机会因地区而异。的欧洲投资基金发现银行贷款和透支是欧洲中小企业融资的主要工具，其次是租赁、股权和保理。据统计，2015年至2017年，美国的网络借贷公司为近18万家小企业提供了100亿美元的融资经济研究公司NDP Analytics。

尽管中小企业对经济增长做出了贡献，但融资不足仍然困扰着中小企业。融资渠道有限是其中之一中小企业面临的最大挑战在发展中国家。中小企业贷款是个性化的、昂贵的事件在这种情况下，银行往往难以让小企业适应传统的关系贷款模式。

金融科技初创公司再次通过市场(点对点)贷款改变了游戏规则，这种贷款以无担保贷款和数据驱动的信用评分为特色。这些模式利用低承保成本和自动化来提供有竞争力的利率，并提供更快、更方便的融资渠道。

其他贷款障碍包括涉及跨境投资、高个人负债、无效的预算做法和高额管理费用的监管挑战。此外，许多银行认为，低于25万美元的贷款是无利可图的。所有这些因素都导致了中小企业贷款的外部融资下降。

与此同时，金融科技公司已经证明，它们擅长利用技术来做事情使承保流程标准化和自动化，从而提供优越的客户体验。他们的低成本、创新和灵活的解决方案可以解决今天小企业主面临的一系列问题。

此外,在线支付平台的出现正在开创一个时代，企业家可以在网上分享财务信息，并找到批准和支付小额贷款的贷款人。

然而，金融科技的这些收益不一定要以牺牲银行业为代价。传统金融机构可以与有助于优化其与小企业关系的平台合作。Wave、Autobooks和LendGenius等解决方案帮助金融机构提供中小企业所需的服务。

银行可以使金融科技成为资金来源或合作伙伴，以接触服务不足的中小企业领域。通过寻找服务不足的市场、吸引数字原生代、使用更好的数据来源来增加承保，有机会进一步转变小企业贷款。